香港找换汇款支付（MSO）牌照申请注册指引

Hong Kong Money Service Operator Licensing Registration Guidelines

本文由 仁港永胜（香港）有限公司 拟定，并由 唐上永（唐生｜Tang Shangyong）业务经理 提供专业讲解。

版本日期：2026-01-10（监管依据以香港海关及香港法例最新版本为准）
服务商：仁港永胜（香港）有限公司｜Rengangyongsheng (Hong Kong) Limited
监管机构：自 2012 年 4 月 1 日起，MSO 由香港海关统一发牌及持续监管

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注：本文模板、清单、Word/PDF 可编辑电子档，可向仁港永胜唐生有偿索取（用于监管递交与内部落地）。

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0. 引言｜这份指引解决什么问题

香港 金钱服务经营者（Money Service Operator, MSO） 牌照，是在香港“作为业务”经营 货币兑换（Money Changing） 与/或 汇款服务（Remittance） 的核心合规门槛。监管趋势是：更重视“真实营运 + 可运行的 AML/CTF 体系 + 管理层胜任 + 处所与记录可审计”，单靠“文件堆砌”越来越难通过现场核验与持续监管。

本指引将你提供的多份资料整合成“一份全新、结构更清晰、可直接用于项目立项与递交准备的交付版路线图”，并把常见踩雷点、材料清单、时间排期、政府费用、后续维护一次讲透。

监管依据以香港法例第615章及香港海关（C&ED）就 MSO 发牌/监管发布的公开文件为准；个案以海关最终决定为准。

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1. 法规背景与监管机构｜你到底在遵守什么

1.1 法规底座（核心）

• 香港法例第615章《打击洗钱及恐怖分子资金筹集（金融机构）条例》（AMLO）建立 MSO 发牌与监管框架，自 2012 年 4 月 1 日起由香港海关负责发牌及持续监管。

• 无牌经营金钱服务属于刑事罪行，监管执法近年趋严（含纪律处分公告、现场巡查强化、对变更具报更敏感）。

1.2 监管机构与口径

• 发牌/监管机关：香港海关（Customs and Excise Department, C&ED）

• 监管主线：

  1. 牌照申请审查（Fit & Proper + 处所/记录 + 业务计划 + AML/CTF 可运行）

  2. 持续监管（现场视察、记录抽查、制度执行、可疑交易报告与培训等）

  3. 纪律处分（违规可导致罚款、限制、暂停或撤销牌照等，视个案）

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2. 牌照覆盖的业务范围｜什么情况必须拿 MSO

2.1 金钱服务的两大法定定义（核心边界）

1. 货币兑换服务（Money Changing Service）
   在香港“作为业务”经营货币兑换（常见为港币/外币、外币/外币），但不包括“附带于主要业务的兑换”（例如零售收外币、酒店为住客提供以港元购入外币且满足法定条件等）。

2. 汇款服务（Remittance Service）
   在香港“作为业务”提供：

• 将金钱或安排将金钱送往香港以外；

• 从香港以外或安排从香港以外收取金钱；

• 安排在香港以外地方收取金钱。

2.2 常见业务模式对照（实务判断）

只要你介入资金流/安排资金路径/以手续费或点差获利，很容易被认定落入 MSO：

• 跨境汇款、代收代付、留学缴费、跨境电商结算、供应链收付、海外薪资/佣金发放

• 线下找换店、企业换汇、旅行换汇

• 线上撮合但平台实际控制/归集资金后清分（即便你对外说“技术平台”）

关键不是你说自己是什么，而是监管看你在交易链条中的**“实质角色”**：是否触碰客户资金、是否决定/影响汇率与对手方、是否安排境外收付。

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3. 申请主体与股权架构｜公司怎么搭最稳

3.1 谁可以申请

AMLO 允许个人、合伙、法团申请；但实操上绝大多数选择香港公司作为申请主体，原因是：

• 银行开户/合作伙伴尽调更友好

• 治理结构清晰、责任边界明确

• 后续融资、并购、股权转让更可控

3.2 股东/董事国籍要求

法规层面通常不对国籍设硬性门槛，但：

• 所有董事、最终拥有人、关键人员都要过 Fit & Proper

• 监管更在意你是否能在香港真实履职（尤其 CO/MLRO 与本地管理能力）。

3.3 UBO 穿透披露（强烈建议先做）

若控股层级复杂（BVI/Cayman/多层控股），建议项目启动第一周就做：

• 股权穿透图（到自然人 UBO）

• 各层公司注册文件、董事股东名册

• UBO/董事 SoF/SoW（资金/财富来源）解释逻辑与证据包
  层级越多，补件概率越高、周期越长。

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4. “适当人选”（Fit & Proper）｜成败第一关

4.1 谁需要被审查（常见口径）

通常包括（以海关要求为准）：

• 申请人（公司/个人/合伙）

• 董事、合伙人、独资经营者

• 最终拥有人/实益拥有人（常见阈值为“可施加控制/重大影响”的自然人）

• 关键管理及合规岗位（CO/MLRO 等）

4.2 审查关注点（你必须准备“证据链”）

• 诚信与声誉：是否有欺诈、舞弊、不诚实相关记录

• 合规历史：是否有监管处罚/严重违规

• 财务稳健：破产/清盘/被取消董事资格等

• 信息真实：任何虚假或隐瞒都极伤申请

• SoF/SoW：资金/财富来源是否清晰、可核验、与背景匹配

4.3 典型失败点（我们见过最多）

• UBO 解释不完整（资金来源说不清/证据不足）

• 历史诉讼或负面新闻未主动披露，后续被发现

• 董事/管理层对 AML/CTF 责任理解不足，面谈答不出来

• 用“挂名 CO/MLRO”应付，被问工作底稿/培训记录时露馅

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5. 处所与“本地存在”（Substance）｜海关为什么这么看重办公室

5.1 处所要求（线下店/办公室型）

一般需要：

• 商业性质、独立、可被视察

• 业主书面同意用于经营金钱服务

• 资料与记录可安全保存（柜、门禁、权限、备份等）

• 现场布局与申请文件一致（客户接待/档案存放/合规管理等）

你提供的经验总结非常关键：处所不合适是常见拒发原因之一，且会直接触发现场整改与延误。

5.2 不在特定处所经营（例如纯线上/上门）

即便不设门店，通常仍要证明：

• 香港有本地管理办事处（可被联系、可处理监管沟通、可提供文件正本）

• 香港有本地储存账目及纪录地点（记录保存、可供检查）

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6. 关键人员：CO / MLRO 与管理层胜任

6.1 必设岗位

• 合规主任（CO）：搭建并监督 AML/CTF 制度运行

• 洗钱报告主任（MLRO）：可疑交易研判与向 JFIU 提交 STR（可疑交易报告）等

两者可由同一人兼任（中小机构常见），但必须证明其实际履职能力与独立性/权限。

6.2 “挂名”高危

海关不仅看你“任命了谁”，更看：

• 其履历、专业能力与在港履职安排

• 日常工作底稿：风险评估、CDD/EDD 审批、监控处置记录、培训记录、STR 决策记录

• 面谈问答：能否讲清制度如何落地、如何处理高风险客户/可疑交易

6.3 管理层能力评核（董事考试）

你的材料提到的“海关指定能力测试/评核”是实操关键点：

• 至少一名董事/高级管理层需参加并通过海关能力评核（不通过将极大概率导致拒绝）。

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7. AML/CTF 合规体系｜监管要的不是文件，是“可运行系统”

香港海关就 MSO 的 AML/CTF 期望，核心是：风险为本（RBA）+ CDD/EDD 可执行 + 持续监控 + 记录可审计 + STR 决策闭环 + 培训与内控。

7.1 你必须落地的制度包（建议按“交付级目录”成册）

1. 企业风险评估（BRA）与产品/渠道/地域/客户风险模型

2. 客户尽职审查（CDD）与加强尽调（EDD）流程

3. 制裁与黑名单筛查（UN/本地/商业数据库）

4. 交易监控规则库（场景+阈值+预警处置SOP）

5. 可疑交易识别、内部上报、MLRO 研判、STR 提交流程

6. 记录保存政策（客户/交易/监控/培训/审计等）

7. 员工培训制度（入职、年度、专项；含考试/签到/教材）

8. 三道防线：业务自控、合规风控、内部审计/独立检视

9. 外包管理（如使用系统供应商、代理网络、第三方尽调）

10. 投诉处理、利益冲突、信息安全与权限管理、事件上报机制

7.2 记录保存（强制义务）

MSO 必须按监管要求保存客户尽调与交易等记录，并确保可随时提供查阅（保存年限、可检索性与可审计性以监管要求为准）。

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8. 申请材料清单（交付版）｜你需要准备什么

下列为“实操必备清单框架”，最终以海关在申请表/指引中要求为准。

8.1 公司与架构文件

• 公司注册证书、商业登记证、章程

• 董事/股东名册、股份结构及穿透图（到自然人 UBO）

• 重大控制人登记（如适用）与公司决议（任命 CO/MLRO、授权签署等）

8.2 人员 Fit & Proper 证据包（每位相关人士）

• 身份证明、住址证明、履历（CV）

• 无犯罪/诉讼声明与披露（如有必须解释+证据）

• SoF/SoW：资金/财富来源证明（银行流水、资产证明、业务收入证明等）

• 推荐信/银行资信证明（如适用）

8.3 处所与营运证明

• 租赁合同、业主同意书、平面图、照片

• 门禁/监控/资料存储安排说明

• 若非特定处所经营：本地管理办事处与本地记录保存地点证明

8.4 业务与合规文件（决定成败）

• 商业计划书（业务模式、目标客户、资金流程、收费结构、预计量、风控点）

• AML/CTF 手册与配套 SOP（上文制度包）

• 系统说明与演示脚本（交易系统 + 合规监控/筛查/报表）

• 培训计划、合规年度计划、内部审计/独立检视计划

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9. 申请流程与时间表

你提供的“8 个月左右”经验值，与行业常见节奏一致；但材料质量、补件次数、面谈表现、处所整改会显著影响周期。

9.1 四阶段路线图（建议）

阶段 1｜立项评估（4–8 周）

• 业务模式定性（是否落入 MSO；是否涉及其他牌照如 SVF/TCSP 等）

• 股权穿透与人员 Fit & Proper 预检

• 合规架构设计（CO/MLRO、三道防线、系统方案）

• 形成“差距分析 + 递交清单 + 项目排期”

阶段 2｜准备与打磨（4–5 周）

• 成立/重组香港公司

• 确定合规处所并完善设施与资料存放

• CO/MLRO 到岗（或完成雇佣安排）

• 董事能力评核备考与安排

• 完成商业计划书与 AML/CTF 制度包（可运行）

阶段 3｜递交与审查（约 19–24 周）

• 递交申请 → 初审 → 补件（如有）

• 监管会面/核验原件

• 系统现场演示/补充资料

• 处所巡查与背景审查

阶段 4｜获牌与落地（约 10–13 周）

• 终审与发牌

• 获牌后的持续合规日历（续牌、变更申报、年度培训、独立检视等）

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10. 政府收费（官方口径）｜申请/续牌/变更要交多少

MSO 相关政府费用按海关公布的收费表执行，常见项目包括：

• 申请批给牌照：HKD 3,310

• 每多一个业务处所另加：HKD 2,220

• 每一位须作“适当人选”判定人士另加：HKD 860

• 申请续期：HKD 790

• 续期每多一个业务处所另加：HKD 355

• 申请批准担任董事/最终拥有人/合伙人（每人）：HKD 860

• 加入新的业务处所（每一处所）：HKD 2,220

• 申请在特定处所经营金钱服务（每一处所）：HKD 2,220

提醒：上述为常见收费项整理；你若有多处所、多人需 Fit & Proper、或频繁变更董事/UBO，费用会叠加。最终以海关最新表格/系统显示为准。

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11. 牌照获批后：持续合规与维护（很多人忽略但最要命）

11.1 续牌与日常监管

• 牌照有有效期（以牌照载明为准），续牌需按期提交并接受持续合规复核。

• 海关可进行例行或突击巡查：检查处所、记录、制度执行、员工培训、STR 机制等。

11.2 重大变更（高频雷区）

常见需要事先批准或及时具报的变更（以海关要求为准）：

• 董事、合伙人、最终拥有人/控制人变更

• 处所变更/新增处所

• 业务模式重大变化（新增高风险产品/渠道/地区）

• CO/MLRO 更换
  未按要求办理，极易触发纪律处分或续牌风险。

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12. 拒发牌的典型情形

海关常见拒绝逻辑可归纳为六大类（与您提供的拒发条目一致）：

1. Fit & Proper 未通过（任何关键人员不过关都可能“一票否决”）

2. 处所不适合/不可视察/不独立/不安全

3. 本地记录保存与本地管理办事处安排不成立（尤其纯线上模式）

4. 业务计划书与 AML/CTF 政策不合格（写得像作文、不能运行、与业务不匹配）

5. CO/MLRO 不合格或疑似挂名（无法证明实际履职）

6. 董事能力评核不通过 / 未参加、申请材料不完整或无效

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13. 与银行开户、合作伙伴尽调的联动（唐生建议）

MSO 项目经常“牌照申请”和“银行账户/通道合作”并行推进。银行关注点通常比监管更“商业+风险”：

• 真实业务链与资金流闭环（来源/去向/对手方）

• 客户类型与高风险国家/行业暴露

• AML/CTF 是否可运行（不是一份 PDF）

• 管理层背景与 SoF/SoW 证据

• 交易监控、制裁筛查、可疑交易处置能力

建议：把“银行尽调包”与“监管递交包”分层输出（外部版/内部版），但底层证据一致，避免口径冲突。

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14. 结论与行动建议（可执行清单）

14.1 结论

• MSO 是香港从事找换与汇款业务的核心合规门槛；监管重点已从“有没有文件”升级为“是否真实营运、是否能持续合规、是否可被审计”。

14.2 行动建议（按优先级）

1. 先定业务模式边界：你到底是换汇、汇款、代收代付、跨境结算、代理网络？先做监管定性与风险画像。

2. 先做 UBO 与人员预检：Fit & Proper 与 SoF/SoW 证据链不稳，后面一定补件/延误。

3. 处所一次到位：独立商业处所/本地管理办事处/记录保存点要能经得起巡查。

4. 合规体系做成“可运行系统”：制度包 + 监控规则 + 审批留痕 + 报表 + 培训记录；能演示、能落地。

5. 董事能力评核提前准备：把考试当项目里程碑，不要临时抱佛脚。

6. 把续牌与变更当长期项目管理：建立“合规日历”，避免因漏报变更影响续牌或触发处分。

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15. 申请建议（仁港永胜视角｜更贴近“怎么做”）

• 建议采用“二轨制交付”：

  • 轨 A：监管递交包（申请表 + 附件 + AML/CTF 制度包 + 证据链）

  • 轨 B：运营落地包（系统规则库、岗位职责、审批矩阵、培训与抽检计划、STR 流程演练）

• 建议把“系统演示脚本”写进项目计划：监管会面时，能用 10–15 分钟讲清资金流、风险点、监控与处置闭环，往往显著降低补件率。

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16. 为何选择仁港永胜（核心优势）

1. 自 2012 年起深耕 MSO：覆盖申请、续牌、并购、整改全周期（以合规为本）。

2. 双视角团队：内地侧理解业务模式与企业文化；香港侧具多年银行合规/企业金融经验，更懂“银行怎么审你”。

3. 交付级文件与体系：不是“写材料”，而是输出可运行的 AML/CTF 体系、演示脚本与证据链组织方法。

4. 全流程陪跑：从架构/处所/人员/考试辅导到会面陪同、补件应对、落地维护一体化。

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17. 关于仁港永胜

仁港永胜（香港）有限公司（Rengangyongsheng (Hong Kong) Limited）专注于金融牌照申请、合规咨询及持续监管支持，长期服务于支付、汇款、货币兑换及跨境金融机构，提供：

• MSO 牌照申请/续牌/变更

• 并购尽调、合规整改与制度重建

• AML/CFT 制度包、风险评估模型、监控规则库

• 合规培训与年度合规计划

• 银行开户与合作伙伴尽调支持（资料包与答询口径）

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18. 联系方式（预约提示：建议提前 24 小时）

—— 合规咨询与全球金融服务专家 ——

公司中文名称：仁港永胜（香港）有限公司
公司英文名称：Rengangyongsheng (Hong Kong) Limited

总部地址：

香港特别行政区西九龙柯士甸道西 1 号香港环球贸易广场（ICC）86 楼

办公地址：

• 香港湾仔轩尼诗道 253–261 号依时商业大厦 18 楼

• 深圳福田卓越世纪中心 1 号楼 11 楼

• 香港环球贸易广场 86 楼

联系人：

唐生（唐上永｜Tang Shangyong）

业务经理｜合规与监管许可负责人

• 香港 / WhatsApp：+852 9298 4213

• 深圳 / 微信：+86 159 2000 2080

• 邮箱：Drew@cnjrp.com

• 官网：www.jrp-hk.com

如需：

• MSO 牌照评估

• 收购 / 转让

• 续牌 / 整改

• 银行账户配套

19. 免责声明

本文内容仅供一般合规及监管研究参考，不构成法律意见、监管承诺或结果保证。MSO 申请/续牌/变更等具体要求与审批结果，以香港海关及相关主管机关的最新规定与最终决定为准。仁港永胜保留对本文内容更新与修订的权利。

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——《香港找换汇款支付（MSO）牌照申请注册指引》——

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