丹麦银行牌照申请注册指南/如何在丹麦设立银行呢？

丹麦是欧洲经济和金融体系的重要组成部分，作为欧盟成员国，其银行体系受到丹麦金融监管局（DFSA, Danish Financial Supervisory Authority）和欧洲央行（ECB）的双重监管。在丹麦设立银行需符合严格的资本充足率、反洗钱（AML）和合规性要求，本指南将详细介绍银行牌照的申请流程、政府收费、年审要求、合规标准及常见问题，以下资料由仁港永胜唐生讲解。

丹麦银行牌照是进入欧盟市场的重要通行证，适合希望拓展国际银行业务的企业。成功申请需确保充足资本金、完善管理团队及合规体系，并严格遵守 DFSA 及欧盟银行业标准。

✅ 丹麦是欧盟金融中心，银行监管严格
✅ 适合国际支付、财富管理、离岸银行业务
✅ 获得丹麦银行牌照后，可在欧盟所有国家自由运营

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1. 牌照介绍

丹麦银行牌照允许持牌机构提供全面的金融服务，包括：

✅ 商业银行业务（存款、贷款、支付结算）
✅ 投资银行（证券交易、资产管理、企业融资）
✅ 数字银行与金融科技（FinTech）
✅ 跨境支付及外汇交易
✅ 财富管理和私人银行服务

丹麦的银行业受《金融商业法》（Financial Business Act）和《欧盟银行法规》（CRR/CRD IV）监管，申请者需满足欧盟银行业标准，并接受定期审查。

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2. 发牌监管机构

丹麦银行牌照的发放和监管由以下机构负责：

(1) 丹麦金融监管局（DFSA）

• 负责审批银行牌照
• 监管资本充足率、风险管理、反洗钱（AML）
• 实施审计、风控及合规检查

(2) 丹麦国家银行（Danmarks Nationalbank）

• 负责银行间支付结算系统
• 监管流动性及金融稳定性

(3) 欧洲央行（ECB）

• 对符合“单一监管机制”（SSM）的银行实施欧盟范围内监管
• 适用于资产超过 300 亿欧元的大型银行

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3. 持牌情况（发牌情况介绍）

截至 2024 年，丹麦共有60 多家银行持有不同类型的牌照：

• 商业银行（Commercial Banks）：15 家
• 投资银行（Investment Banks）：10 家
• 支付银行（Payment Banks）：20 家
• 数字银行（Neobank）：5 家
• 外资银行分支机构：10 家

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4. 银行牌照类型

牌照类型	业务范围	最低资本金（EUR）
商业银行牌照	存款、贷款、支付、外汇、财富管理	5,000,000
投资银行牌照	资本市场交易、企业融资	750,000
支付银行牌照	电子支付、数字银行、跨境结算	350,000
电子货币机构（EMI）	发行电子货币、支付业务	350,000

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5. 注册优势

✅ 欧盟金融护照：获得牌照后，可在整个欧盟及欧洲经济区（EEA）提供银行业务
✅ 高度稳定的金融环境：丹麦是全球最安全的金融体系之一，信用评级为 AAA
✅ 税收优势：银行适用的公司税率为 22%，低于多数欧盟国家
✅ 强大的反洗钱（AML）合规体系：获得国际银行业认可

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6. 注册申请条件

(1) 银行名称

• 需预先申请银行名称保留，避免与现有银行名称重复
• 名称不能带有误导性词汇（如“国家银行”、“政府支持”）

(2) 资本金要求

银行类型	最低资本金（EUR）
商业银行	5,000,000
投资银行	750,000
支付银行	350,000
电子货币机构（EMI）	350,000

• 资本金必须存入丹麦国家银行或其他指定托管账户
• 申请者需提供资金来源证明

(3) 高级管理团队

• CEO 和 CFO 需具备 10 年银行业管理经验
• 合规官（CCO） 需具备 AML/CFT 监管经验
• 需提交：
  • 简历及行业经验
  • 无犯罪记录证明
  • 专业资格证书

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7. 申请注册流程

申请丹麦银行牌照通常需要6-12 个月，包括五个关键阶段：

阶段一：准备阶段（2-4 个月）

在正式提交申请之前，申请人需完成以下准备工作：

• 市场调研与可行性研究：分析丹麦及欧盟银行业市场环境，明确业务方向。
• 确定银行业务模式：
  • 商业银行（存款、贷款、支付）
  • 投资银行（证券交易、资本管理）
  • 数字银行（FinTech 及电子支付）
• 资本金准备：
  • 最低资本金：5,000,000 欧元（商业银行）、750,000 欧元（投资银行）
  • 资金必须存入丹麦国家银行或指定银行账户
• 公司注册：
  • 在丹麦设立法人实体，注册银行名称并获得商业登记号
• 管理团队组建：
  • CEO、CFO 至少具备 10 年银行业管理经验
  • 需提交高级管理团队的 无犯罪记录证明 及 专业资质
• IT及风控系统搭建：
  • 需搭建反洗钱（AML）、客户尽职调查（KYC）及网络安全（IT Security）系统
• 银行名称预留：
  • 申请银行名称，确保无重复名称

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阶段二：提交申请（1-2 个月）

申请人需向丹麦金融监管局（DFSA） 提交完整的申请材料：

1. 银行业务计划书
2. 资金来源证明
3. 资本充足率计划
4. 反洗钱（AML）及合规政策
5. IT安全与数据保护方案
6. 企业结构及股东信息
7. 管理团队简历及资格认证
8. 财务预测与盈利计划
9. 法律合规审查报告
10. 银行牌照申请表

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阶段三：审查与评估（3-6 个月）

丹麦金融监管局（DFSA）进行全面审查，重点评估：

• 资本充足率及流动性
• 股东背景及资金来源
• 反洗钱（AML）和风险管理体系
• IT 安全及支付系统能力
• 商业模式及盈利能力

可能的补充要求：

• 申请人可能需要接受面谈
• 可能要求提供额外文件

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阶段四：初步批准（2-3 个月）

• 通过审核后，DFSA 颁发 临时银行牌照（Temporary License）
• 允许银行进行：
  • 内部测试
  • 合规性调整
  • 监管机构的现场审查

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阶段五：最终批准（1-2 个月）

• 监管机构进行最终合规审查
• 现场核查（On-Site Inspection）
  • 检查 IT 安全性
  • 测试 AML/KYC 系统
  • 业务合规性评估
• 成功通过后，获得正式银行牌照

申请周期

阶段	预计时间
准备阶段	2-4 个月
提交申请	1-2 个月
审查与评估	3-6 个月
初步批准	2-3 个月
最终批准	1-2 个月

总时长：6-12 个月

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8. 政府收费

(1) 申请阶段的政府费用

丹麦银行牌照申请涉及多项费用，包括申请费、监管审查费、资本金验证费、合规审核费等：

费用类别	金额（EUR）	支付时间	备注
银行牌照申请费	500,000	提交申请时	申请银行牌照所需的基本费用
监管审查费	1,000,000	监管审核阶段	包括 AML、IT 风控、市场风险评估
资本金验证费	0.5%-1%	资本金存入后	由丹麦国家银行或 DFSA 执行验证
资本充足率评估费	250,000	申请期间	用于计算银行是否满足最低资本要求

(2) IT安全与合规审查

费用类别	金额（EUR）	支付时间	备注
IT 安全审查费	500,000	申请期间	评估 IT 及网络安全合规性
AML/CFT 评估费	250,000	监管审查期间	反洗钱、反恐融资审查

(3) 牌照发行与维护

费用类别	金额（EUR）	支付时间	备注
牌照发行费	300,000	最终批准后	颁发正式银行牌照所需费用
年审费	250,000	每年支付	监管机构审查合规性的年度费用
续牌费	1,000,000	续牌时（每 5 年）	续牌时的政府收费

(4) 额外费用

费用类别	金额（EUR）	适用情况	备注
额外合规审查费	300,000 - 500,000	监管机构要求额外检查时	适用于特殊高风险业务
现场检查费	250,000	需要实地审查时	DFSA 现场核查费用

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9. 公司年审及续牌

(1) 年审要求

所有银行牌照持有者必须每年提交合规报告，以确保符合丹麦金融监管局（DFSA）的要求。

每年需提交的报告

1. 年度财务审计报告（由注册审计机构审核）
2. AML/CFT 反洗钱及反恐融资报告
3. IT安全及数据隐私保护报告
4. 流动性及资本充足率合规报告
5. 年度可疑交易报告（STRs）
6. 业务运营风险评估
7. 年度资产负债表与损益表
8. 客户保护和合规操作情况

如果未按时提交年审报告或报告内容未达标，DFSA 可能采取以下行动：

• 警告或罚款
• 要求立即整改
• 暂停牌照
• 吊销银行执照

(2) 续牌流程

丹麦银行牌照有效期为 5 年，银行需在有效期前 90 天提交续牌申请。

续牌阶段	预计时间	要求
提交续牌申请	90 天前	提交财务、合规、IT安全报告
DFSA 审查	1-3 个月	监管机构审核银行运营情况
现场监管检查	1 个月	可能进行银行合规检查
续牌批准	2-4 个月	续牌成功后，发放新许可证

(3) 续牌费用

• 续牌费：1,000,000 EUR
• 额外合规审查费（如适用）：500,000 EUR

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10. 常见问题

Q1: 资本金是否可以分期存入？

• 不可以，申请者必须一次性存入符合最低资本金要求的款项，并提供资金来源证明。

Q2: 外资银行是否可以申请丹麦银行牌照？

• 可以，但必须满足：
  • 设立本地法人
  • 提供母公司担保
  • 提交详细的合规文件

Q3: 牌照审批时间？

• 通常 6 至 12 个月，具体取决于监管机构的审查进度。

Q4: 主要挑战是什么？

1. 严格的 AML/CFT 反洗钱法规
2. 较高的资本金要求
3. 长期的审批时间
4. 本地监管机构的严格审查

Q5: 牌照是否可以出售或转让？

• 不可以，银行牌照不可转让或出售，需重新申请。

Q6: 监管机构是否允许数字银行或金融科技公司申请？

• 可以，但申请者需符合 IT 安全和合规性标准。

Q7: 资本金是否可以使用加密货币或数字资产存入？

• 不可以，资本金必须以法定货币（EUR 或 DKK）存入丹麦银行。

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11. 概括总结

✅ 丹麦受欧盟及 DFSA 监管，金融体系稳定
✅ 适合国际支付、财富管理、离岸银行业务
✅ 较低企业税率，适合国际银行运营
✅ 允许跨境金融业务，适合国际银行业务拓展

申请丹麦银行牌照的关键要点

1. 最低资本金要求高（5,000,000 EUR 起）
2. 需要完整的 AML/KYC 合规体系
3. IT 安全系统要求严格
4. 银行必须满足资本充足率标准（8%-12%）
5. 所有申请人需提供资金来源证明
6. 银行牌照不可转让

最终结论

丹麦银行牌照是进入欧洲市场的重要通行证，适合希望拓展国际银行业务、跨境支付业务及财富管理业务的企业。
申请者需确保充足资本金、健全管理团队及完善合规体系，并严格遵守丹麦金融监管机构（DFSA）的监管标准。

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