冰岛电子货币机构（EMI）牌照申请注册常见问题（FAQ大全）

Frequently Asked Questions about License Registration for Icelandic Electronic Currency Institutions

本文内容由仁港永胜（香港）有限公司拟定，并由唐生（Tang Shangyong）提供专业讲解，适用于冰岛 FME / FIU 提交、面谈、监管回复，旨在为拟在冰岛申请 EMI 牌照的跨境支付 / 钱包 / 金融科技机构，提供一份可直接用于内部立项与对接监管的实操级指南。

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第一部分｜冰岛 EMI 申请基础常见问题

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Q1：冰岛是否属于欧盟？为什么冰岛 EMI 可以护照到欧盟？

冰岛不是欧盟成员国，但属于 EEA（欧洲经济区）。
根据 EEA 协议第 36 条，冰岛金融许可证可以通过 欧盟/EEEA 护照机制向所有欧盟国家扩展服务。
这意味着 冰岛 EMI → 全欧盟 30+ 国通行。

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Q2：冰岛 EMI 与瑞典/立陶宛/爱尔兰 EMI 有什么不同？

核心差异：

冰岛 EMI 的特点：
✔ 审慎监管
✔ 强调本地实体
✔ 强调 IT 与 AML 架构
✔ 对加密业务保持审慎但非完全禁止

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Q3：冰岛的 EMI 牌照由谁监管？

冰岛 EMI 由两大机构监管：

1. FME – Financial Supervisory Authority（金融监管局）

   • 主要监管 EMI、PI、银行、保险

   • 审核商业模式/资本/风险/IT

2. FIU Iceland（金融情报单位）

   • 审核 AML/KYC

   • STR 提交义务

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Q4：冰岛 EMI 的法律依据是什么？

主要包括：

• Act on Electronic Money No. 17/2013（电子货币法）

• Act on Payment Services No. 120/2011（PSD2 对应法）

• EEA Passport Framework

• AML Act 140/2018（等同欧盟 AMLD 5/6）

• GDPR 欧盟数据保护法

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Q5：冰岛 EMI 可以经营哪些业务？

完全等同欧盟 EMI 权限：

• 发行电子货币

• 电子钱包

• IBAN / 账户服务

• 转账 / 清算

• 卡业务（VISA/MC）

• 商户收单

• 跨境支付

• FX 服务

• Safeguarding 客户资金

• 代理网络（Agent）

• 分销商网络（Distributor）

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Q6：冰岛 EMI 不能做什么业务？

监管明确禁止：

❌ 加密货币托管
❌ 匿名钱包
❌ P2P 非实名业务
❌ 混币器相关交易
❌ “影子银行”业务
❌ 贷款业务（需单独牌照）

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Q7：冰岛 EMI 初始资本要求是多少？

欧盟统一资本：
€350,000 最低资本（实缴）
需以现金形式注入，长期维持。

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Q8：是否必须在冰岛设立实体办公室？

必须。

监管要求：

• 可随时现场检查

• 董事会会议可在当地召开

• 关键部门可坐班

• 需保持“实质性运营（Substance）”

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Q9：是否允许共享办公室？

可以，但必须满足：

• 独立工位

• 专属会议室

• 锁闭文件柜

• 访问控制系统

• 非虚拟办公室地址

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Q10：申请冰岛 EMI 需要多少员工？

最低结构：

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Q11：冰岛是否接受跨国集团作为股东？

可以，但监管要求：

• 提交集团结构图

• UBO 全穿透

• UBO 资金来源（SOF/SOW）

• 集团是否监管/是否高风险国家

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Q12：是否可以外包 KYC？

可以，但必须提交：

• Outsourcing Risk Assessment

• SLA & KPI

• 数据保护协议

• 补偿机制

• 可替代供应商预案

监管重点：
外包不得取代公司自身 AML 判断。

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第二部分｜公司治理与团队

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Q13：董事会成员必须全部在冰岛吗？

不强制，但需满足：

• 至少 1 名 常驻冰岛董事

• 主席或 CEO 必须本地

• 董事须具备支付/金融经验

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Q14：董事和股东是否需要通过面谈？

高概率需要。

面谈内容包括：

• 商业模式

• AML 风险

• 集团结构

• 资本安排

• 个人角色与贡献

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Q15：是否允许 Nominee Director？

❌ 完全禁止。

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Q16：集团 CFO 可兼任 EMI CFO 吗？

可以，但需确保：

• 职责清晰

• 冲突管理

• 需设本地 Finance Support

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Q17：MLRO 是否允许兼职？

不建议，监管反对。

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Q18：CO（合规官）可以外包吗？

❌ 不可以。
必须内部岗位。

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Q19：是否必须设立审计委员会？

规模较大时必须。

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Q20：年度报告是否必须由冰岛本地审计机构出具？

必须。

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Q21：是否需要招聘 AML 团队？

建议人数：

• 初期：1–2 人

• 运营期：3+ 人

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Q22：CEO 必须全职吗？

必须，全职在冰岛。

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Q23：是否可以设立顾问委员会（Advisory Board）？

可以，有助通过。

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Q24：是否必须设立风险委员会？

建议设立，提高成功率。

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Q25：三道防线（3 Lines of Defense）必须落实吗？

必须：
① 业务线
② 风险与合规
③ 内部审计

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Q26：内部审计可外包吗？

可以。

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Q27：是否需要提交员工组织图（Org Chart）？

必须提交。

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第三部分｜商业模式与资金流

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Q28：监管最关注商业模式（BM）的哪三项？

1. 资金流路径（Flow of Funds）

2. KYC 框架

3. 技术系统（Core + AML + IT 安全）

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Q29：资金流必须完全透明吗？

必须。
监管最怕“绕路资金流”。

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Q30：是否可以提供代理充值（Top-up via agent）？

冰岛监管高度审慎，基本不建议。

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Q31：是否允许提供加密货币兑换服务？

仅可在“收单或支付中介”边缘场景出现。
不可托管、不可直接买卖。

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Q32：是否允许提供钱包间转账（P2P）？

可以，但需确保：

• 双方实名

• 全量 AML 监控

• 不涉及匿名钱包转账

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Q33：是否可以提供 FX（外汇）？

可以，条件：

• 有 FX 风险控制

• 客户知情披露

• 无杠杆

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Q34：是否可以提供 IBAN 账户？

可以，需说明：

• Core Banking 系统架构

• 清算机制

• 银行/BaaS 合作协议

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Q35：客户资金 Safeguarding 必须如何执行？

必须：

• 用独立账户

• 每日对账

• 每月 Safeguarding 报告

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Q36：是否可以持有客户资金过夜？

可以，但必须遵守 Safeguarding 法规。

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Q37：是否可以提供虚拟卡？

可以，需 BIN Sponsor 合规材料。

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Q38：是否需要提交营销计划？

需要，监管会审核：

• 是否误导

• 是否针对高风险国家

• 是否夸大功能

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Q39：是否可以接入 PSP、Acquirer 等第三方？

可以，但需进行：

• Vendor DD

• Outsourcing Risk Assessment

• 技术对接说明

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Q40：是否可以发行 Gift Card？

可以，但须遵守 e-money 规定。

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Q41：如何避免被监管判定为 Shadow Banking？

需证明：

• 无匿名充值

• 无嵌套业务

• 无现金渠道

• 无“三方跳转”管道

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Q42：客户是否可用企业账户？

可以，但需加强：

• 企业 UBO 穿透

• 企业交易监控

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Q43：是否允许通过加密钱包充值 FIAT？

可以，但必须：

• 区块链追踪

• 来源合法证明

• 无混币器

• STR 提交流程

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Q44：是否允许对接 OTC 场外？

高风险，不建议。

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Q45：公司必须有实体办公地址吗？可以使用共享办公里吗？

可以使用共享办公室，但必须：

• 专属工位

• 独立会议室

• 封闭文件柜

• 安全访问控制

• 不允许虚拟办公室

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第四部分｜技术系统（IT & Cyber）

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Q46：是否必须提交系统架构图（System Architecture Diagram）？

必须。

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Q47：必须提交哪些技术文件？

包括：

• IT 架构

• 数据流图

• API 架构

• 安全措施

• 日志系统

• SLA 机制

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Q48：系统可以完全外包吗？

可以，但必须：

• 具备本地技术负责人

• 完整 Outsourcing Assessment

• 可替代供应商计划（Exit Plan）

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Q49：是否需要进行渗透测试（Pen-test）？

必须，每年一次。

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Q50：是否需要满足 PCI-DSS？

若涉及卡业务，必须。

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Q51：是否必须建立 DR（灾备系统）？

必须提供：

• DR 架构

• 数据备份

• RTO/RPO

• 测试记录

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Q52：客户数据必须存储在冰岛吗？

不强制，但需符合 GDPR。

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Q53：是否需要提供 Data Retention Policy？

必须（保存 5 年）。

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Q54：是否必须设立 DPO（数据保护官）？

建议，若处理大量敏感数据，则必须任命。

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第五部分｜AML/KYC

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Q55：KYC 是否允许远程认证？

可以，但须采用：

• Liveness Check

• OCR 自动识别

• 高质量二要素认证

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Q56：是否可接受驾驶证或工作证作为 KYC？

❌ 必须为护照或政府身份证。

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Q57：是否必须进行 Sanctions Screening？

必须：

• Onboarding

• 每次交易

• 每日名单更新

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Q58：是否允许简化 KYC（Simplified Due Diligence）？

仅限低风险场景。

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Q59：高风险国家客户需要什么额外资料？

• 加强尽调（EDD）

• SOF/SOW

• 行业背景

• 资金链证明

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Q60：加密资产来源是否被接受？

可以，但必须：

• 链上追踪

• 交易所账单

• 地址归属证明

• 无混币器

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Q61：STR（可疑交易报告）提交时间要求？

立即（ASAP）。

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Q62：客户是否允许多人共享账户？

不允许。

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Q63：是否必须设置 AML Committee？

建议设置。

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Q64：KYC 供应商是否必须是欧盟供应商？

不必须，但需满足：

• GDPR

• 无数据主权风险

• 可提供审计证明

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Q65：交易监控系统要求？

必须：

• Rule-based

• 行为分析

• AI 风险评分（可选）

• 人工复核系统

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第六部分｜护照与跨境

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Q66：冰岛 EMI 是否可以护照到欧盟？

可以，属 EEA 国。

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Q67：护照流程需要多久？

一般 2–6 周。

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Q68：护照是否需要二次审批？

不需要，只需备案。

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Q69：开拓欧盟客户是否需当地办事处？

不需要。

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Q70：是否必须本地团队才能护照？

不必须。

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Q71：可以在欧盟设立分公司吗？

可以，但需备案。

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第七部分｜费用、时长、成功率

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Q72：申请冰岛 EMI 需要多久？

6–12 个月。

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Q73：官方收费多少？

通常 €8,000–€15,000 之间（视规模）。

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Q74：是否需要聘请本地法律事务所？

强烈建议。

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Q75：是否建议全程聘请顾问？

是，尤其是：

• 商业模式

• IT 架构

• AML

• 风险管理

仁港永胜可提供完整一站式支持。

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Q76：冰岛 EMI 通过率是多少？

平均 < 40%。
聘请专业顾问可显著提高通过率。

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第八部分｜费用、预算、银行与资本

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Q77：冰岛 EMI 在获批后是否需要继续维持 €350,000 资本？

是的。
需维持监管资本，不得低于最低资本要求。

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Q78：资本是否可以用于运营开支？

❌ 不可以。

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Q79：冰岛 EMI 需要准备多少运营预算（Operating Budget）？

监管通常要求至少 12 个月运营预算。

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Q80：冰岛 EMI 是否必须聘用本地会计和审计师？

必须。

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Q81：冰岛 EMI 可以开立哪些银行账户？

可选择冰岛/欧洲银行或 BaaS 模式。

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Q82：客户资金必须放在冰岛银行吗？

不必须，但必须放在低风险 EEA 银行。

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Q83：客户资金是否可以由 BaaS 平台代为托管？

可以，需完整 Outsourcing DD。

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Q84：冰岛 EMI 能否向客户支付利息？

❌ 不可以。

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Q85：冰岛 EMI 运营是否需要缴税？

需要缴纳企业税与工资税。

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Q86：冰岛 EMI 是否需要提交年度财报？

必须。

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Q87：申请是否可以加急？

没有加急通道。

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Q88：监管是否可能要求追加资本？

可能。

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Q89：资本不足会怎样？

监管可暂停或吊销牌照。

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Q90：是否可以接受投资基金作为股东？

可以，需提供 LP/GP 穿透资料。

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Q91：冰岛监管是否允许国企/公众公司作为股东？

可以，但审核更严格。

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第九部分｜公司治理、团队与管理

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Q92：CEO 是否必须居住在冰岛？

必须。

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Q93：CO（合规官）必须本地吗？

监管强烈要求本地。

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Q94：MLRO 是否必须本地？

是，必须本地。

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Q95：风险经理是否可兼职？

可以，需说明职责不冲突。

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Q96：是否允许董事兼任 CEO/CO？

不允许，必须分离。

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Q97：MLRO 与 CO 是否可由同一人担任？

可以，但需证明不会冲突。

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Q98：技术团队是否可全部外包？

可以（需内部 IT Manager）。

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Q99：是否必须设立内部审计？

必须，但可外包。

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Q100：是否必须有固定办公工位？

必须。

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Q101：监管是否允许高管远程办公？

部分允许，CEO/CO/MLRO 不可远程。

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Q102：是否需要提交公司治理框架？

必须。

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Q103：是否需要提交冲突管理政策？

必须。

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Q104：是否需要提交年度培训计划？

必须。

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Q105：关键员工具备金融经验是否必须？

必须。

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Q106：监管会审查高管税务记录吗？

可能需要。

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Q107：高管是否必须无犯罪记录？

必须。

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Q108：非欧盟公民可否担任高管？

可以（需工作许可）。

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Q109：合规团队必须会冰岛语吗？

非强制，但有助成功。

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Q110：是否必须提交文化声明（Culture Statement）？

可选但强烈推荐。

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Q111：董事会会议要在冰岛举行吗？

建议但非强制。

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Q112：董事需缴纳冰岛个人税吗？

若在冰岛居住则必须。

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Q113：是否必须有薪酬政策？

必须。

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Q114：CEO 变动是否必须报告？

属于重大变更，必须报备。

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Q125：董事变动是否必须监管批准？

必须。

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Q116：是否允许股权激励？

允许，需冲突管理政策。

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Q117：CFO 可以兼职吗？

可以，需职责说明。

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Q118：监管是否要求举报机制（Whistleblowing Policy）？

必须。

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Q119：高管能否向公司提供贷款？

监管不鼓励。

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Q120：是否必须提交 Succession Plan（关键岗位接替计划）？

建议提交。

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Q121：董事会是否必须进行年度自评？

必须提交董事会自评机制。

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十部分、关于仁港永胜 – 合规服务提供商，合规咨询与全球金融服务专家

仁港永胜（香港）有限公司在香港、内地及全球多个国家和地区设有专业的合规团队，为金融机构、投资者及企业提供全方位的合规咨询解决方案，包括但不限于：

1. 各类金融牌照申请与收购支持

• 香港

  • 金钱服务经营者牌照（MSO）

  • 放债人牌照

  • 证监会牌照：SFC 1/4/9 类及虚拟资产相关牌照

• 欧盟 / EEA

  • 各国 EMI / PI / CASP 牌照（含冰岛、葡萄牙、立陶宛、马耳他等）

  • MiCA 框架下 CASP 牌照合规规划

• 新加坡

  • 支付服务法下 MPI、SPI

  • 资本市场服务牌照（CMSL）

• 中东及离岸牌照

  • 迪拜 / 阿联酋 DFSA / VARA 等支付与虚拟资产牌照

  • 其他离岸银行牌照 / 证券牌照 / 金融服务牌照结构设计与合规支持

2. 政策与程序（Policy Suite）定制

• AML/CFT 政策与操作手册

• KYC/KYB 流程与客户风险评级模型

• 合规与风险管理框架（Compliance & Risk Framework）

• 信息安全政策、数据保护（含 GDPR 合规）

• 外包管理、业务连续性与灾难恢复（BCP/DRP）政策

3. 持续合规与监管报告支持

• 季度 / 年度合规审查（Compliance Review）

• 监管报告编制与提交协助

• 年度培训计划与合规文化建设

• 牌照后运营合规监控与改进建议

4. 跨境结构与资金流路径设计

• 亚洲 + 欧盟 + 中东 多牌照协调结构设计

• ODI/FDI 合规路径评估与资金流/货物流设计

• 结合银行、支付机构、EMI、虚拟资产牌照的综合架构搭建

5. IT + 合规一体化解决方案

• 支付/钱包/交易平台系统架构合规梳理

• 交易监测系统、制裁筛查引擎、报告接口设计

• 合规流程可视化图解 + 系统权限设计 + 审计追踪方案

✅ 如需进一步协助，包括 冰岛 EMI 申请 / 收购、合规指导及后续维护服务，欢迎随时联系仁港永胜团队，我们可为你提供从前期定位、文档编制、监管问答、到牌照后运营的“一站式”解决方案。

✅ 点击这里可以下载PDF文件：关于仁港永胜

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第十一部分、联系方式 – 仁港永胜（香港）有限公司

• 官网：www.jrp-hk.com

• 手机（深圳 / 微信同号）：15920002080

• 手机（香港 / WhatsApp）：852-92984213

办公地址：

• 深圳福田：深圳福田区卓越世纪中心 1 号楼 11 楼

• 香港湾仔：香港湾仔轩尼诗道 253–261 号依时商业大厦 18 楼

• 香港九龙：香港特别行政区西九龙柯士甸道西 1 号 香港环球贸易广场 86 楼

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结语｜冰岛 EMI 申请的定位与建议

通过本《冰岛电子货币机构（EMI）牌照申请注册指南（深度实操版）》，你已经可以从 法律框架、监管机构、申请条件、流程、后续合规、成本与风险控制 等全维度理解冰岛 EMI 项目。

对绝大多数计划进入欧盟/EEA 市场的跨境支付、钱包、金融科技机构而言，冰岛 EMI 是一个可行但需要严肃对待合规投入的持牌路径：

• 不是“低门槛、快速拿牌”的捷径；

• 而是“资本中等、监管严谨、创新友好、护照价值可观”的长期布局工具。

若你希望：

• 将 亚洲 + 欧盟/EEA 支付网络打通；

• 建立受监管的电子货币钱包与清算平台；

• 在合规与商业之间找到可持续平衡；

非常欢迎把 冰岛 EMI 作为集团全球持牌布局的一个关键节点，并与仁港永胜团队沟通具体结构与落地方案。

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