香港放债人与内地担保公司合作方案问题

问题：我想用香港放债人公司和内地融资担保公司合作然后放款。适用香港法律可以吗？

如方案：香港与内地“双牌照联动”结构
核心架构
1. 香港放债人与内地融资担保公司合作
- 香港放债人向借款人（中国居民）发放港元/美元贷款，合同约定适用香港法律，但借款人需提供内地房产作为抵押。
- 内地合作融资担保公司（持牌）为借款人向香港放债人提供跨境担保，并实际持有抵押物权。

2. 抵押物操作
- 抵押合同由内地担保公司与借款人签订，适用中国法律，完成内地抵押登记。
- 香港放债人与内地担保公司签订《反担保协议》，约定若借款人违约，担保公司处置抵押物后向香港放债人偿付。

优势与风险控制
- 合规性：香港放债人仅面向借款人提供境外资金，不直接涉足内地放贷业务；抵押物权由内地持牌机构持有，符合监管要求。
- 执行保障：若借款人违约，香港放债人可依据香港法院判决，通过内地担保公司实现抵押物处置（避免跨境执行难题）。

- 利率设计：香港贷款合同利率可接近60%（香港法允许），但内地担保公司向借款人收取的综合成本需控制在LPR 4倍以内。

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答复：根据您提出的香港放债人公司与内地融资担保公司合作放款的方案，仁港永胜唐生结合相关法律及实务操作，分析如下：

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一、法律适用性问题

1. 香港法律适用性

   • 香港放债人向内地借款人发放贷款时，若贷款合同明确约定适用香港法律，根据《放债人条例》，只要不违反香港法律的强制性规定（如利率上限），理论上可适用香港法律。但需注意：

     • 香港《放债人条例》规定，若实际利率超过年息48%，可能被认定为“敲诈性贷款”，合同可能被撤销或调整。

     • 若贷款涉及跨境资金流动，需符合内地外汇管理规定（如外债登记要求）。

2. 内地法律适用性

   • 抵押合同因涉及内地不动产，必须适用中国法律，并完成抵押登记手续。根据《不动产登记暂行条例》及《跨境担保外汇管理规定》，境内房产抵押给境外债权人需办理外汇登记（如37号文规定的境外放款额度登记）。

   • 内地融资担保公司需持有合法牌照，其跨境担保行为需符合《民法典》及《跨境担保外汇管理规定》，且担保合同需经公证、认证等程序以确保效力。

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二、架构合规性分析

1. 双牌照联动结构

   • 香港放债人：需持有香港《放债人条例》规定的合法牌照，并遵守香港金融管理局的监管要求。

   • 内地融资担保公司：需持牌经营，并确保其跨境担保行为符合《融资担保公司监督管理条例》及外汇局规定。

2. 抵押物操作

   • 抵押登记需在内地完成，且需提交主债权合同（香港贷款合同）、抵押合同等文件。若主债权合同为外文，需提供经认证的中文译本。

   • 反担保协议需明确约定担保公司处置抵押物后的偿付义务，并符合《民法典担保制度司法解释》关于反担保效力的规定（如主合同无效不影响反担保合同效力）。

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三、风险与执行难点

1. 利率合规风险

   • 香港侧：若实际利率超过48%年息，可能被香港法院认定为无效。

   • 内地侧：融资担保公司向借款人收取的综合成本（含担保费、利息等）需控制在LPR 4倍以内（当前约15.4%），否则可能被内地法院认定为无效或部分无效。

2. 跨境执行障碍

   • 香港法院判决在内地的认可需依据《关于内地与香港特别行政区法院相互认可和执行民商事案件判决的安排》，但涉及不动产执行的案件可能需通过内地法院重新确认程序。

   • 若抵押物处置需跨境协作，可参考最高人民法院与香港的破产程序互助试点机制，但普通民事案件尚无类似机制。

3. 外汇管理限制

   • 内地担保公司向境外放款需办理外债登记，且资金用途需符合真实合规需求。若未履行登记程序，可能面临外汇行政处罚。

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四、优化建议

1. 利率分层设计

   • 香港贷款合同利率应低于48%年息，避免被认定为敲诈性贷款；内地担保公司收取的费用（担保费+利息）可拆分设计，确保综合成本不超过LPR 4倍。

2. 强化法律衔接

   • 在反担保协议中明确约定“跨境执行条款”，例如约定内地法院对抵押物处置的管辖权，或通过仲裁条款规避司法管辖冲突。

3. 合规备案与登记

   • 确保跨境担保在境内完成外汇局登记（如37号文登记），并保留完整的公证、认证文件（如香港放债人资质证明、贷款合同公证等）。

4. 试点地区优先

   • 考虑在最高人民法院认可的跨境破产试点地区（如深圳、上海）开展业务，利用试点政策便利执行程序。

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五、结论

该架构在理论上可行，但需严格遵循两地法律及监管要求，重点解决利率合规、跨境执行及外汇登记问题。建议在实施前，通过两地律师团队对合同条款进行专项审查，并与监管机构沟通确认操作细节。

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